Прежде чем подать заявку на кредит, нужно попросить у менеджера показать «рыбу» кредитного договора, изучить условия, чтобы знать все его «подводные камни» и по возможности исключить их из договора.
На сегодня существует огромное колиство кредитных предложений, со своим набором условий и договорными обязательствами: Bankiros.ru
Что должно быть указано в условиях кредитного договора? На что именно нужно обращать внимание?
В договоре должны быть указаны все нюансы кредитования. Это сумма кредита, срок кредитования, условия выдачи, процентная ставка, условия досрочного погашения, страхование и т.д. Какие пункты должны вас особенно заинтересовать?
СУММА КРЕДИТА
Должна быть указана валюта, в которой выдается кредит.
ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА
Обратите внимание на то, чтобы помимо заявленной ставки была указана годовая эффективная процентная ставка по кредитному договору. Дело в том, что заявленная в рекламе ставка не является верной, т.к. дополнительно вам придется нести различные расходы вроде страховок, различных комиссий и т.д., которые увеличивают изначальную ставку на несколько пунктов. Эта информация нужна для того, чтобы точно знать, сколько реально будет стоить ваш кредит. Также по процентной ставке нужно обратить внимание, чтобы она не была «плавающей» и не была привязана к какой-либо валюте (обычно привязывают к курсу доллара). Если в договоре будет такая привязка, то во времена нестабильности рубля вы можете получить резкое повышение ежемесячного платежа.
КОМИССИИ
Этот пункт связан с предыдущим. Необходимо обратить внимание, какие комиссии могут быть при кредитовании : комиссия за рассмотрение кредита, оформление, за ведение счета и т.д. Если первые комиссии берутся одноразово, то комиссия за ведение счета идет ежемесячно. Если такая комиссия присутствует в договоре, желательно отказаться от такого кредита, потому что, скорее всего, вам не удастся убрать эту комиссию из договора, т.к. она вложена в эту кредитную программу. Это специальная уловка банков для неразборчивых клиентов. Например, банк заявляет, что процентная ставка -10%, а комиссия за ведение счета -0,9%, причем ежемесячно(!). Но, если посчитать эффективную ставку , то она составит примерно 30%!
СТРАХОВКА
По условиям кредитного договора вы обязаны оплатить различные виды страховок. Необходимо убедиться в отсутствии необходимости страхования в определенных компаниях. Это должен быть ваш осознанный выбор. И даже, если в первый год вы оформите страховку в той, которую рекомендовал банк, то в дальнейшем, вы можете не спеша, подобрать себе другую компанию с выгодными ставками или лучшими условиями по договору.
ПРАВО НА ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ
Необходимо убедиться в возможности досрочного погашения и ознакомиться с его условиями. Если раньше банки брали штраф за это, то сейчас ситуация изменилась в лучшую сторону, как правило, штрафов не взимают. Единственно, банки могут поставить в условия мораторий на досрочное погашение (обычно он не превышает полугода) или устанавливает минимальную сумму для погашения. Тем не менее, не помешает убедиться в отсутствии штрафов.
ГРАФИК ПОГАШЕНИЯ
- График должен быть полностью понятен вам. В нем должны быть графы с указанием :
- Даты погашения
- Суммы основного долга
- Суммы вознаграждения
- Общей суммы по погашению
- Остатка основного долга на дату следующего погашения
- Суммы комиссий (при наличии)
ИЗМЕНЕНИЯ ПО УСЛОВИЯМ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
Вы должны убедиться в том, что по нему отсутствует одностороннее изменение условий по кредиту, иначе это будет для вас неприятным «сюрпризом» в дальнейшем. Поэтому, нужно настоять на исключении такого одностороннего права банка.
ШТРАФЫ ЗА ПРОСРОЧКУ
Обычно за просрочку платежа банк взимает небольшую пеню, но не помешает предварительно убедиться в том, что штрафы, действительно, будут минимальными. Это нужно знать, чтобы потом не удивляться большим суммам по ним.
Мы перечислили несколько важных пунктов, но все предусмотреть невозможно. Поэтому советуем, очень внимательно прочитать условия кредитного договора, и даже, перечитать несколько раз. Особенно в тех местах, где написано мелким шрифтом! Будьте внимательны, тогда кредит будет для вас удобным и выгодным и не принесет каких-либо неприятностей.
Свежие статьи